Sloučení půjček neboli konsolidace. Vyplatí se ještě vůbec?

Konsolidace neboli sloučení dvou a více půjček do jedné je v současnosti ožehavým tématem. Za poslední rok totiž stoupaly úrokové sazby na půjčkách strmě vzhůru, a tak se může zdát, že sloučení původních starších půjček do jedné nové nedává smysl. Dostali byste vyšší úrok. Jenže opak často může být pravdou!

weby na míru UNIWEB

Co je podstatou konsolidace úvěrů a jak probíhá

Konsolidace spotřebitelských půjček je vlastně předčasné splacení, a tím i ukončení všech slučovaných půjček u všech jejich poskytovatelů. A převedení nově vzniklého dluhu pod jediného poskytovatele. Ten může být zcela odlišný od poskytovatelů původních úvěrů, nebo být jedním z nich.

Peníze z konsolidace většinou vůbec neprotečou přes účet dlužníka. Především banky realizují konsolidaci tak, že všechny slučované půjčky samy uhradí. A klientovi dají vědět, že u původních poskytovatelů je jeho závazek splacen. A připomenou se s dohodnutým splátkovým kalendářem.

I v konsolidaci půjček je poměrně velká konkurence a pestrá nabídka. Vždycky se vyplatí si ji předem porovnat - a to nejen z pohledu ceny, ale i podmínek získání, možností úprav splátkového kalendáře nebo schopnosti poskytovatele zahrnout do konsolidace i dluhy dalších členů domácnosti - typicky kreditní karty nebo kontokorenty.

Image title

Konsolidovat se dají různé typy dluhů, včetně kontokorentů a kreditních karet

Posuňme se však k tomu, zda se i dnes, při vysokých úrocích na spotřebních půjčkách, mohou konsolidace ještě vůbec vyplatit. Mohou. Důvod je snadný: ne každý dlužník má levnou půjčku z dob, kdy se úrokové sazby u bankovní půjčky pohybovaly okolo 4 %.

Zadlužení Čechů je pestré. Počínaje levnými staršími úvěry od banky a některých nebankovních společností, přes mnohem dražší kreditní karty a kontokorenty, až po některé velmi drahé nebankovní revolvingy. Tady se snížení z cirka 20 - 150 % p.a. na konsolidovaných 10 % p.a. rozhodně vyplatí!

Díky rozumné konsolidaci lze uspořit stovky i tisíce korun měsíčně. Nemluvě o snížení administrativní zátěže dlužníka, který nově místo několika měsíčních splátek odesílá ze svého bankovnictví jen jedinou. U některých poskytovatelů je také možné nechat si zřídit inkaso - a tak starost se včas odeslanými splátkami odpadne zcela.

Banka dokáže konsolidovat i půjčku od nebankovní společnosti

Jenže jak to udělat, aby banka byla ochotná vzít na sebe konsolidaci nebankovní půjčky? I tady je odpověď snadná: bance nezáleží na tom, odkud půjčka pochází. Sleduje především to, jak ji klient splácí a jaká je jeho celková úvěruschopnost.

Jinými slovy: jakmile je nebankovní půjčka splácena řádně a včas, banka většinou nemá nic proti tomu, aby ji do konsolidace zahrnula. Ale i naopak: jakmile i bankovní půjčka není splácena řádně (dlužník je nebo v minulosti byl v prodlení se splátkou), bude se konsolidující banka bránit jejímu převzetí. A pravděpodobně ustoupí i od celé konsolidace.

Image title

Čím se konsolidace liší od refinancování?

Smyslem obou kroků je úspora. Ale zatímco konsolidace slučuje několik starších úvěrů do jednoho nového, je refinancování převodem „jen“ jedné starší půjčky na půjčku novou, a pokud možno výhodnější.

O celkové výhodnosti refinancování nebo konsolidace
však nerozhoduje jen rozdíl v cenách u původních a nových úvěrů, ale též případné poplatky za předčasné splacení původních půjček. Zákon o spotřebitelském úvěru totiž dovoluje naúčtovat si poplatek až 1 % z předčasně splacené částky.

Zaznamenali jsme pozitivní zprávu, že: „Počet lidí s nesplaceným dluhem klesl i v kraji“. Faktem je, že pokud by všichni dlužníci znali pravidla a výhody včasného konsolidování, rozhodně by těch nesplácejících mohlo být ještě výrazně méně.

Zdroj fotografií: Pixabay.com

Fotogalerie
NetConcert Monica Mancini

Komentáře

Váš komentář článku...

Zadejte vaše jméno
Zadejte váš email
Zadejte komentář
netConcert

Hlavní zprávy

 

NetConcert Music by Frank Zappa
uniweb weby