Konsolidace spotřebitelských půjček je vlastně předčasné splacení, a tím i ukončení všech slučovaných půjček u všech jejich poskytovatelů. A převedení nově vzniklého dluhu pod jediného poskytovatele. Ten může být zcela odlišný od poskytovatelů původních úvěrů, nebo být jedním z nich.
Peníze z konsolidace většinou vůbec neprotečou přes účet dlužníka. Především banky realizují konsolidaci tak, že všechny slučované půjčky samy uhradí. A klientovi dají vědět, že u původních poskytovatelů je jeho závazek splacen. A připomenou se s dohodnutým splátkovým kalendářem.
I v konsolidaci půjček je poměrně velká konkurence a pestrá nabídka. Vždycky se vyplatí si ji předem porovnat - a to nejen z pohledu ceny, ale i podmínek získání, možností úprav splátkového kalendáře nebo schopnosti poskytovatele zahrnout do konsolidace i dluhy dalších členů domácnosti - typicky kreditní karty nebo kontokorenty.
Posuňme se však k tomu, zda se i dnes, při vysokých úrocích na spotřebních půjčkách, mohou konsolidace ještě vůbec vyplatit. Mohou. Důvod je snadný: ne každý dlužník má levnou půjčku z dob, kdy se úrokové sazby u bankovní půjčky pohybovaly okolo 4 %.
Zadlužení Čechů je pestré. Počínaje levnými staršími úvěry od banky a některých nebankovních společností, přes mnohem dražší kreditní karty a kontokorenty, až po některé velmi drahé nebankovní revolvingy. Tady se snížení z cirka 20 - 150 % p.a. na konsolidovaných 10 % p.a. rozhodně vyplatí!
Díky rozumné konsolidaci lze uspořit stovky i tisíce korun měsíčně. Nemluvě o snížení administrativní zátěže dlužníka, který nově místo několika měsíčních splátek odesílá ze svého bankovnictví jen jedinou. U některých poskytovatelů je také možné nechat si zřídit inkaso - a tak starost se včas odeslanými splátkami odpadne zcela.
Jenže jak to udělat, aby banka byla ochotná vzít na sebe konsolidaci nebankovní půjčky? I tady je odpověď snadná: bance nezáleží na tom, odkud půjčka pochází. Sleduje především to, jak ji klient splácí a jaká je jeho celková úvěruschopnost.
Jinými slovy: jakmile je nebankovní půjčka splácena řádně a včas, banka většinou nemá nic proti tomu, aby ji do konsolidace zahrnula. Ale i naopak: jakmile i bankovní půjčka není splácena řádně (dlužník je nebo v minulosti byl v prodlení se splátkou), bude se konsolidující banka bránit jejímu převzetí. A pravděpodobně ustoupí i od celé konsolidace.
Smyslem obou kroků je úspora. Ale zatímco konsolidace slučuje několik starších úvěrů do jednoho nového, je refinancování převodem „jen“ jedné starší půjčky na půjčku novou, a pokud možno výhodnější.
O celkové výhodnosti refinancování nebo konsolidace však nerozhoduje jen rozdíl v cenách u původních a nových úvěrů, ale též případné poplatky za předčasné splacení původních půjček. Zákon o spotřebitelském úvěru totiž dovoluje naúčtovat si poplatek až 1 % z předčasně splacené částky.
Zaznamenali jsme pozitivní zprávu, že: „Počet lidí s nesplaceným dluhem klesl i v kraji“. Faktem je, že pokud by všichni dlužníci znali pravidla a výhody včasného konsolidování, rozhodně by těch nesplácejících mohlo být ještě výrazně méně.
Zdroj fotografií: Pixabay.com